Cuánto tiempo ahorrar para una hipoteca
La cantidad de dinero necesaria para comprar una casa varía enormemente de una persona a otra. Aun así, la mayoría de los compradores deberían ahorrar al menos entre el 8% y el 10% del precio de compra de la vivienda. Eso cubre entre el 3% y el 5% para un pago inicial mínimo y entre el 2% y el 5% para los gastos de cierre, que es más o menos la media.
La compra de una casa conlleva diversos gastos. Los compradores deben tener en cuenta los gastos iniciales, como el pago inicial y los gastos de cierre, pero también los gastos corrientes, como el pago de la hipoteca, las facturas de los servicios públicos, el seguro de la vivienda y los impuestos sobre la propiedad.
Incluso si utiliza una hipoteca de bajo o ningún desembolso inicial, es probable que tenga que cubrir algunos gastos de su bolsillo. Éstos son los diferentes gastos iniciales que puede esperar al comprar una casa, junto con los rangos de precios típicos para cada uno.
Para un préstamo convencional garantizado por Fannie Mae o Freddie Mac, por lo general necesitará un pago inicial de al menos el 5%, aunque los pagos iniciales del 3% están disponibles con programas como los préstamos HomeReady y Conventional 97. Los compradores suelen necesitar una puntuación crediticia de al menos 620 para poder optar a un préstamo convencional con un 3% de entrada.
Ayudas públicas al ahorro hipotecario
Antes de la crisis financiera de 2008, se solían aprobar hipotecas del 100% y, en algunos casos, los prestamistas podían conceder hipotecas de hasta el 125%. Esto significa que los prestamistas estaban dispuestos a prestar el valor total de una propiedad y más.
El depósito se calcula como un porcentaje de la propiedad que se va a comprar. Por ejemplo, si va a comprar una casa por un precio de 200.000 libras, un depósito del 5% serían 10.000 libras y un depósito del 10% serían 20.000 libras.
Tras varios años pagando la hipoteca y con la posibilidad de que el valor de la vivienda aumente, muchos propietarios tendrán una mejor relación préstamo-valor que cuando contrataron la hipoteca.
En estas situaciones, en las que ahora existe un crédito adverso en el expediente crediticio del cliente, independientemente de si el LTV se ha reducido o no desde la última solicitud de hipoteca, es probable que el tipo de interés sea más alto para la rehipoteca.
Aunque esto es bastante infrecuente debido a que el valor de los inmuebles suele aumentar con el tiempo, un desplome del mercado inmobiliario o un problema con su propiedad o zona específica podría dar lugar a un patrimonio neto negativo.
Ahorrar para una hipoteca
Ahorrar para el pago inicial es el primer paso importante para comprar una casa. Evidentemente, ahorrar requiere disciplina. Pero también hay que pensar muy bien cuál es el mejor lugar para guardar esos fondos. Utilizar un banco, un banco online o el mercado de valores para guardar esas decenas de miles de dólares de entrada depende de su calendario para convertirse en propietario de una vivienda.
Al conceder una hipoteca, un banco u otro prestamista exige un pago inicial para ayudar a reducir su riesgo a la hora de financiar el coste restante de la vivienda. Los bancos prefieren prestatarios que puedan aportar al menos una quinta parte del precio de compra de la vivienda. Normalmente no le prestarán más del 80% del valor de tasación de la vivienda.
Si tienes un crédito excelente o puedes acogerte a determinados programas de préstamos, es posible que puedas conseguir un préstamo con menos del 20% de entrada, o incluso sin entrada. Tenga en cuenta, no obstante, que los programas que ofrecen condiciones tan generosas suelen exigir que el prestatario pague un seguro hipotecario privado (PMI) con un coste mensual adicional.
Cómo ahorrar para una hipoteca Reino Unido
Aunque puede que haya oído que necesita el 20% del precio de compra de la vivienda como pago inicial (y hay algunas razones por las que lo ideal es dar esa cantidad), la realidad es que la mayoría de las hipotecas tienen unos requisitos mínimos de pago inicial mucho menores:
Si reúne los requisitos para un préstamo convencional, podría dar como entrada sólo el 3% del precio de compra. Si va a comprar una casa de 300.000 $, eso significa un pago inicial de 9.000 $. Sin embargo, hay un problema:
Si está considerando un préstamo respaldado por la Administración Federal de la Vivienda (FHA) y tiene una puntuación crediticia de al menos 580, sólo necesitará un pago inicial del 3,5% del precio de compra. En una casa de 300.000 $, eso equivale a 10.500 $. Todos los préstamos asegurados por la FHA también requieren un seguro hipotecario, tanto una prima inicial como una prima anual que pagará durante el plazo del préstamo. Es importante tener en cuenta que, si su puntuación crediticia está entre 500 y 579, tendrá que aportar un pago inicial del 10% para un préstamo de la FHA.
Si reúne los requisitos para un préstamo respaldado por el Departamento de Asuntos de Veteranos (VA), puede comprar una casa sin pago inicial. Del mismo modo, si va a comprar una casa en una zona designada USDA y calificar para un préstamo USDA, usted no tendrá que hacer un pago inicial.