Fondo de emergencia
Gracias por esta pregunta. El futuro puede parecer tan lejano, y el camino hacia ese futuro tan incierto, que puede ser difícil saber exactamente cuánto ahorrar… o incluso encontrar la motivación para empezar. La realidad, sin embargo, es que cuanto antes empecemos a ahorrar, ya sea para la jubilación o para otros objetivos, menos difícil será el reto.
Lo mejor de estas pautas (sobre todo para los jóvenes) es que los porcentajes no cambian con la edad. Si tiene 30 años y puede ahorrar entre el 15 y el 20% de sus ingresos para la jubilación, probablemente no necesitará ahorrar más del 15-20% a medida que envejezca. Empezar pronto es una gran ventaja, siempre que se mantenga constante durante toda su vida laboral.
No me malinterprete. Entiendo que ahorrar el 15% de sus ingresos antes de impuestos a los 25 años, o el 20% de sus ingresos a los 30, es difícil, sobre todo cuando está intentando pagar préstamos de estudios o hacer frente a otras obligaciones financieras. Pero las cifras no mienten: la jubilación es un reto enormemente caro, y cuanto antes empiece a prepararse, mejor.
Ibonds
El dinero que se considera ahorro suele depositarse en una cuenta que devenga intereses, donde el riesgo de perder el depósito es muy bajo. Aunque se pueden obtener mayores rendimientos con inversiones de mayor riesgo, como las acciones, la idea del ahorro es permitir que el dinero crezca lentamente con poco o ningún riesgo asociado. La banca electrónica ha ampliado la variedad y accesibilidad de las cuentas de ahorro.
Si no gana ningún interés por sus ahorros, con el tiempo éstos valdrán menos debido a la inflación. He aquí algunos de los distintos tipos de cuentas para que puedas sacar el máximo partido a tus ahorros.
Los bancos y las cooperativas de crédito (instituciones financieras cooperativas que sus miembros -a menudo empleados de una empresa concreta o miembros de una asociación profesional o laboral- crean, poseen y gestionan) ofrecen cuentas de ahorro. El dinero de una cuenta de ahorro está asegurado por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) hasta ciertos límites. Pueden aplicarse restricciones a las cuentas de ahorro; por ejemplo, puede cobrarse una comisión de servicio si se realiza un número de transacciones mensuales superior al permitido.
Cuenta de ahorro de alto rendimiento
A la hora de planificar la jubilación, lo cierto es que cuanto antes empiece a ahorrar, mejor le irá, gracias al poder del interés compuesto. Pero aunque haya empezado a ahorrar tarde o todavía no lo haya hecho, es importante que sepa que no está solo, y que hay medidas que puede tomar para aumentar sus ahorros para la jubilación. “Nunca es demasiado tarde para empezar”, dice Debra Greenberg, directora de Soluciones para la Jubilación y el Patrimonio Personal de Bank of America.
Especialmente si acaba de empezar a ahorrar dinero para la jubilación, empiece a ahorrar todo lo que pueda ahora y deje que el interés compuesto -la capacidad de sus activos para generar ganancias, que se reinvierten para generar sus propias ganancias- tenga la oportunidad de trabajar a su favor. “Cuanto antes empiece, mejor le irá”, afirma Greenberg.
Al empezar a ahorrar dinero antes, una persona de 25 años que invierte 75 $ al mes acumula más activos a los 65 años que si hubiera empezado a invertir 100 $ al mes a los 35 años, a pesar de invertir menos en cada periodo. Invertir una cantidad menor de dinero en un horizonte temporal largo puede tener un mayor impacto en los resultados de la inversión que invertir una cantidad mayor de dinero durante un periodo de tiempo más corto.
Cómo ganar intereses
Sí, hemos hecho bien las cuentas. Si dos personas ahorran la misma cantidad de dinero cada año (5.000 dólares), obtienen el mismo rendimiento de sus inversiones (6% anual) y dejan de ahorrar al jubilarse a la misma edad (67 años), una de ellas acabará teniendo casi el doble de dinero por el mero hecho de empezar a los 22 años en lugar de a los 32. Dicho de otro modo: El inversor que empezara a ahorrar 10 años antes tendría unos 500.000 dólares más al jubilarse. Así de sencillo.
Si su empresa lucrativa ofrece algún plan de ahorro para la jubilación en el lugar de trabajo, probablemente sea un 401(k). (Muchas empresas más pequeñas no lo ofrecen.) Por lo general, puedes suscribirte en cualquier momento (no sólo durante tu primera semana de trabajo o durante periodos específicos al año). Lo único que tienes que hacer es rellenar un formulario indicando qué porcentaje de tu nómina quieres ahorrar, y tu empresa depositará esa cantidad en una compañía (como Fidelity o Vanguard) que te la guardará. Aquí, la automatización es tu amiga. Algunas empresas aumentan automáticamente su porcentaje de ahorro cada año, si usted se lo permite. Y deberías hacerlo.