Pagar la hipoteca o invertir
En un mundo como el actual, en el que los tipos de interés del ahorro son bajos, hay quien se pregunta si su dinero podría rendir más amortizando la hipoteca. ¿Es mejor ahorrar o amortizar la hipoteca? Veámoslo.
En un mundo ideal, la hipoteca estaría pagada mucho antes de la jubilación, lo que daría tiempo a destinar algo de dinero extra a los ahorros para la pensión y nos dejaría libres de deudas antes de dejar el trabajo. En realidad, no siempre es tan sencillo: la gente compra casas más tarde y, con plazos de 25 a 30 años, no es difícil ver cómo mucha gente puede acabar pagando una hipoteca en sus años de jubilación. La fecha podría retrasarse aún más si el prestatario tiene que recurrir al capital inmobiliario en algún momento, o si aumenta su hipoteca para ir subiendo peldaños en la escalera.
Aunque es perfectamente posible seguir pagando una hipoteca durante la jubilación -las hipotecas de sólo intereses para la jubilación, por ejemplo, son cada vez más comunes-, puede que tenga otras ideas. Pagar una hipoteca antes de tiempo puede suponer pagar menos intereses, además de liberar su renta disponible, por lo que puede merecer la pena plantearse cómo hacerlo. Para muchos, utilizar sus ahorros puede ser una decisión inteligente.
Edad media para cancelar la hipoteca en el Reino Unido
Ser propietario de una vivienda es un logro del que sentirse orgulloso, pero asumir una hipoteca puede parecer una pesada carga. Por eso es normal querer pagarla lo antes posible, destinando los fondos sobrantes del presupuesto a pagar en exceso la hipoteca mensual.
Pero, ¿es una decisión financiera inteligente? Pagar de más por la hipoteca para reducir el capital no es malo, pero podría ir en detrimento de otros objetivos, especialmente la jubilación. Si tienes dinero extra para un objetivo y estás sopesando si pagar la hipoteca o ahorrar más para la jubilación, aquí tienes algunas cosas que debes tener en cuenta.
Jennifer Raess, Directora de Integración de Asesoramiento de Northwestern Mutual, reconoce el atractivo de no estar agobiado por las deudas. “La hipoteca entra en ese grupo de obligaciones que la gente prefiere no tener mientras trabaja para reducir su deuda a cero”, afirma.
Pagar algo tangible, como una casa, también supone un estímulo psicológico. “Es más fácil concentrarse en el aquí y ahora que pensar en ahorrar para la jubilación, que parece más difícil de entender porque a menudo está muy lejos en el futuro”, añade Raess.
¿Debo cancelar mi hipoteca si pienso mudarme?
Aunque sea un orgulloso propietario, probablemente no le guste la idea de tener que pagar una hipoteca cada mes durante las próximas décadas. Pero teniendo en cuenta lo bien que se ha comportado últimamente el mercado de valores, puede que le parezca que se está perdiendo algo por no invertir más.
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Probablemente sueña con el día en que ya no tenga que pagar una hipoteca. No tener deudas es un objetivo admirable, pero quizá no sea lo más sensato desde el punto de vista financiero. Especialmente ahora, con los tipos hipotecarios tan bajos, es barato endeudarse. Eso deja la oportunidad de hacer crecer más su riqueza a través de otras inversiones.
Veamos un ejemplo. Supongamos que tiene una hipoteca de 200.000 dólares a 30 años con un tipo fijo del 4,5%. Tus pagos mensuales serían de 1.013 $ (sin incluir impuestos ni seguro), según nuestra calculadora hipotecaria, y gastarías un total de 164.813 $ en intereses durante la vida del préstamo.
¿A qué edad se debe cancelar la hipoteca?
Si usted es como la mayoría de la gente, liquidar la hipoteca y jubilarse sin deudas suena muy atractivo. Es un logro significativo y el fin de un gasto mensual importante. Sin embargo, para algunos propietarios, su situación financiera y sus objetivos pueden requerir atender otras prioridades mientras van reduciendo su préstamo hipotecario.
Dependiendo de los tipos de interés hipotecarios vigentes, puede tener sentido simplemente refinanciar a un préstamo a más corto plazo si su objetivo es liquidar su hipoteca más rápidamente o a un préstamo con un tipo de interés más bajo si desea reducir su pago mensual para liberar fondos para sus ahorros. O, si su hipoteca no tiene penalización por pago anticipado, una alternativa al pago total es reducir el capital. Puede hacerlo efectuando un pago extra cada mes o enviando un pago único parcial. Esta táctica puede ahorrar una cantidad significativa de intereses y acortar la vida del préstamo, manteniendo al mismo tiempo la diversificación y la liquidez. Pero evita ser demasiado agresivo, no sea que pongas en peligro tus otras prioridades de ahorro y gasto.