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Para la mayoría, las ventajas de los planes 401(k) superan a los inconvenientes. Pero hay algunas personas a las que les convendría dirigir sus ahorros para la jubilación hacia otros vehículos de inversión. ¿Podría ser usted una de ellas? Este resumen de las desventajas de los planes 401(k) le ayudará a decidir. Si desea una orientación más práctica mientras examina cómo podría encajar un 401(k) en todo su perfil financiero, esta herramienta de búsqueda de asesores financieros puede ayudarle a obtener asesoramiento profesional.
Según los datos más recientes del Employee Benefit Research Institute (EBRI), más de 27 millones de estadounidenses participan en los planes 401k de sus empresas. Si usted es uno de ellos o tiene previsto serlo, probablemente piense que los planes 401(k) sólo tienen una parte positiva. Al fin y al cabo, son una prestación, como el seguro médico o el tiempo libre retribuido. Sin embargo, este vehículo de ahorro para la jubilación con impuestos diferidos no es ideal para todo el mundo. Considere estas cinco desventajas antes de dar el siguiente paso:
El gran atractivo de los planes 401(k) es que actúan como paraísos fiscales. Mientras no toque el dinero, no deberá impuestos sobre los fondos que aporte al plan, ni tampoco sobre las ganancias.
¿Es mejor el 401k que los ahorros?
Una cuenta de ahorro sanitario
Las cuentas de ahorro sanitario tienen una gran ventaja sobre los planes 401(k). Potencialmente, puede obtener el doble de desgravación fiscal que con un plan 401(k). Un 401(k) le permite hacer aportaciones antes de impuestos, pero cuando retira el dinero, paga impuestos sobre los fondos que saca.
¿Qué es un plan 401 K y cómo funciona?
Un plan 401(k) es un plan de ahorro e inversión para la jubilación que ofrecen las empresas. Un plan 401(k) ofrece a los empleados una exención fiscal sobre el dinero que aportan. Las aportaciones se retiran automáticamente de la nómina del empleado y se invierten en los fondos que éste elija (de una lista de ofertas disponibles).
Ira vs 401k
El empleado que se inscribe en un plan 401(k) acepta que un porcentaje de cada nómina se ingrese directamente en una cuenta de inversión. La empresa puede igualar una parte o la totalidad de esa aportación. El empleado puede elegir entre varias opciones de inversión, normalmente fondos de inversión.
Con un plan 401(k) tradicional, las aportaciones del empleado se deducen de los ingresos brutos, lo que significa que el dinero procede de la nómina del empleado antes de que se hayan deducido los impuestos sobre la renta. En consecuencia, la base imponible del empleado se reduce en el importe total de las aportaciones del año y puede declararse como deducción fiscal para ese ejercicio fiscal. No hay que pagar impuestos ni sobre el dinero aportado ni sobre los beneficios de la inversión hasta que el empleado retira el dinero, normalmente al jubilarse.
Con un plan Roth 401(k), las aportaciones se deducen de los ingresos del empleado después de impuestos, lo que significa que las aportaciones proceden de la nómina del empleado una vez deducidos los impuestos sobre la renta. Por tanto, no hay deducción fiscal en el año de la aportación. Cuando se retira el dinero durante la jubilación, no hay que pagar impuestos adicionales sobre la aportación del empleado ni sobre los beneficios de la inversión.
Corporación Charles Schwab
El plan 401(k) se ha convertido en uno de los tipos de planes de ahorro para la jubilación más populares desde su creación en 1978. Para sacar el máximo partido a su plan de ahorro patrocinado por la empresa, es útil conocer los aspectos básicos de la inversión en un plan 401(k). Consulte la siguiente guía sobre el plan 401(k) para obtener más información.
Con un plan 401(k), el empleado fija un porcentaje de sus ingresos que se descontará automáticamente de cada nómina y se invertirá en su cuenta. Los partícipes pueden elegir cómo asignar sus fondos entre las opciones de inversión que ofrece el plan, que suelen incluir una variedad de fondos de inversión.
Con un plan 401(k) tradicional, usted financia su cuenta con dinero antes de impuestos. Como sus aportaciones se retiran de su nómina antes de pagar impuestos, su base imponible será menor. Por ejemplo, si ganó 80.000 $ en 2021 y aportó 5.000 $ a su 401(k), su base imponible se reducirá a 75.000 $.
Sin embargo, cuando retire dinero de su cuenta en el momento de la jubilación, sus aportaciones y ganancias de inversión estarán sujetas a impuestos en su totalidad. Los impuestos vendrán determinados por el tipo impositivo en el momento de su retirada.
Retirada del 401k
Sí, hemos hecho bien las cuentas. Si dos personas ahorran la misma cantidad de dinero cada año (5.000 $), obtienen el mismo rendimiento de sus inversiones (6% anual) y dejan de ahorrar para la jubilación a la misma edad (67 años), una de ellas acabará teniendo casi el doble de dinero por el mero hecho de empezar a los 22 años en lugar de a los 32 años. Dicho de otro modo: El inversor que empezara a ahorrar 10 años antes tendría unos 500.000 dólares más al jubilarse. Así de sencillo.
Si su empresa lucrativa ofrece algún plan de ahorro para la jubilación en el lugar de trabajo, probablemente sea un 401(k). (Muchas empresas más pequeñas no lo ofrecen.) Por lo general, puedes suscribirte en cualquier momento (no sólo durante tu primera semana de trabajo o durante periodos específicos al año). Lo único que tienes que hacer es rellenar un formulario indicando qué porcentaje de tu nómina quieres ahorrar, y tu empresa depositará esa cantidad en una compañía (como Fidelity o Vanguard) que te la guardará. Aquí, la automatización es tu amiga. Algunas empresas aumentan automáticamente su porcentaje de ahorro cada año, si usted se lo permite. Y deberías hacerlo.