Ejemplo de renta vitalicia
A medida que aumenta la esperanza de vida, la amenaza de sobrevivir a sus ahorros para la jubilación es real. Las rentas vitalicias pueden proporcionar unos ingresos constantes y fiables durante toda la vida y ayudar a incrementar y gestionar los ahorros para la jubilación, garantizando que sus ahorros duren tanto como usted.
Como las rentas vitalicias tienen impuestos diferidos, no pagará impuestos hasta que retire el dinero. Las rentas vitalicias diferidas aprovechan esta situación permitiendo que sus ahorros crezcan hasta que comience a recibir distribuciones de ingresos. En el proceso, ese crecimiento puede experimentar potencialmente su propio crecimiento, con las ganancias compuestas a lo largo del tiempo.
El tipo de fondos que utilice para comprar una renta vitalicia también afecta al modo en que se gravan sus ingresos. Supongamos que adquiere una renta vitalicia con dinero después de impuestos; por ejemplo, con fondos que tiene en una cuenta de ahorro normal. Cuando empiece a percibir ingresos en la jubilación, no pagará impuestos sobre el capital de la anualidad, es decir, el dinero que utilizó para financiar el contrato. Pagará impuestos sobre las ganancias cuando las retire, pero no puede controlar qué parte de sus distribuciones se consideran ganancias. Si retira dinero antes de la anualización, cualquier ganancia imponible saldrá antes de que empiece a retirar el capital. Después de la anualización, cada pago incluye una parte de las ganancias y una parte del capital.
Pensión vitalicia
Los agentes de seguros y asesores financieros llevan décadas invirtiendo el dinero de la jubilación de sus clientes en rentas vitalicias. Esta práctica tiene sus detractores, y las críticas suelen centrarse en las elevadas comisiones que se pagan a los vendedores de rentas vitalicias y las fuertes comisiones que se cobran a los titulares de las rentas año tras año. De hecho, si se comparan los costes de una renta vitalicia con los de un fondo de inversión, puede haber una gran diferencia, ya que un fondo de inversión es menos caro. Por lo tanto, vale la pena conocer los detalles de las rentas vitalicias antes de invertir.
Una renta vitalicia es un contrato entre un particular y una compañía de seguros. El inversor aporta una suma de dinero -ya sea todo por adelantado o en pagos a lo largo del tiempo- y la aseguradora se compromete a pagarle a cambio un flujo regular de ingresos.
Con una renta vitalicia inmediata, los ingresos comienzan casi de inmediato. En el caso de las rentas vitalicias diferidas, comienzan en algún momento del futuro, normalmente durante la jubilación. El importe en dólares de los pagos se determina en función de factores como el saldo de la cuenta y la edad del inversor.
¿Cómo funciona una renta vitalicia?
Los planes de ahorro para la jubilación de U-M proporcionan una importante fuente de ingresos en la jubilación, además de la Seguridad Social y sus ahorros personales. U-M no tiene un plan de pensiones. He aquí un resumen de sus opciones de ingresos en la jubilación. Para más información, consulte Sus ingresos en la jubilación.
Una renta vitalicia es la única opción de ingresos que está garantizada mientras vivas. Puede iniciar una renta vitalicia o bianual TIAA a cualquier edad una vez que haya finalizado su relación laboral con la Universidad de Michigan. Si se encuentra en situación de jubilación gradual, puede iniciar una renta vitalicia de hasta el 99% de las acumulaciones. Una renta vitalicia puede ser adecuada si desea disponer de unos ingresos regulares que sustituyan a su salario una vez que se haya jubilado. También es un acuerdo irreversible. Una vez que empiece a recibir los pagos, no podrá interrumpirlos.
Esta opción le proporciona una renta vitalicia a usted y a su pareja (cónyuge o cualquier otra persona que usted designe) mientras alguno de los dos viva. A su fallecimiento y al de su pareja, los pagos pueden continuar a su beneficiario designado si incluye un periodo garantizado. TIAA ofrece tres tipos de rentas vitalicias. Puede optar a las tres si su cónyuge es su pareja en la anualidad; de lo contrario, la edad de su pareja en la anualidad podría restringir el uso de algunas opciones.
Fórmula de la renta vitalicia
Puede pensar en una renta vitalicia como un vehículo de inversión que funciona como un plan de pensiones personal. A veces denominadas “vitalicias simples”, “vitalicias directas” o “sin reembolso”, son una forma de renta vitalicia inmediata que proporciona ingresos durante toda la vida. Los pagos pueden incrementarse para cubrir a una segunda persona. Esto se denomina renta vitalicia “conjunta y de supervivencia”. Aunque la mayoría proporcionan ingresos de por vida, algunas pueden ofrecer la opción de pagos durante un número fijo de años.
Una renta vitalicia puede servir como complemento a los cheques de la Seguridad Social, planes de jubilación 401(k), fondos de pensiones de empresa, etc. Las rentas vitalicias proporcionan ingresos durante toda la vida, incluso después de que se agote todo el dinero aportado. Pueden ser útiles para quienes desean la certeza y seguridad de establecer un flujo de ingresos regular y garantizado. Sin embargo, si fallece antes de agotar todos los fondos de su cuenta, la opción de pago a sus beneficiarios vendrá determinada por la elección que hizo al adquirir la renta vitalicia. En algunos casos, no se efectuará ningún pago a sus dependientes u otros beneficiarios. En su lugar, obtendrá una renta que no podrá sobrevivir.